Viver com dívidas pode ser um fardo pesado, afetando o seu bem-estar financeiro — e a sua tranquilidade. Na verdade, no segundo trimestre de 2023, a dívida das famílias nos EUA aumentou para impressionantes 17,06 biliões de dólares, liderada pelos saldos dos cartões de crédito, de acordo com a Reserva Federal. Felizmente, existem métodos para ajudá-lo a enfrentar as dívidas de forma sistemática e recuperar o controle de suas finanças. Duas táticas para gerenciar dívidas são os métodos Debt Snowball e Debt Avalanche. Aqui, detalharemos esses métodos e como eles funcionam e ajudaremos você a decidir qual estratégia pode ser adequada para sua situação financeira.
O que é o método Debt Snowball — e como funciona?
O método Debt Snowball é uma estratégia de pagamento de dívidas popularizada pelo especialista financeiro Dave Ramsey. O princípio básico deste método é começar pagando primeiro a dívida menor e depois passar gradualmente para as dívidas maiores. Aqui está um rápido resumo de como funciona:
- Liste suas dívidas: Comece fazendo uma lista de todas as suas dívidas, da menor à maior. Esta lista pode incluir saldos de cartões de crédito, empréstimos pessoais ou outras dívidas pendentes.
- Pagamentos mínimos: Continue fazendo pagamentos mínimos de todas as suas dívidas para manter seu crédito e evitar multas.
- Concentre-se na menor dívida: Aloque todos os fundos extras de que você dispõe para saldar a menor dívida enquanto continua a fazer pagamentos mínimos em suas outras dívidas.
- Comemore pequenas vitórias: Depois que a menor dívida for paga, você experimentará um impulso psicológico. Comemore esta vitória e use o dinheiro que você estava pagando para a dívida menor para adicionar ao pagamento mínimo da próxima dívida menor.
- Repita: Continue este processo até pagar todas as suas dívidas.
O método Debt Snowball é popular porque proporciona ganhos rápidos, aumentando sua motivação à medida que você liquida cada dívida. É uma abordagem psicológica ao pagamento da dívida que enfatiza a satisfação emocional do encerramento de contas, mesmo que as taxas de juros das dívidas não sejam necessariamente as mais altas.
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Qual é o método da Avalanche de Dívidas – e como funciona?
Ao contrário do método Snowball, o método Debt Avalanche prioriza o pagamento de dívidas com base em suas taxas de juros, começando com a dívida com juros mais altos e diminuindo. Funciona assim:
- Liste suas dívidas: Assim como a bola de neve da dívida, liste todas as suas dívidas, mas desta vez, ordene-as da taxa de juros mais alta para a mais baixa.
- Pagamentos mínimos: Manter pagamentos mínimos de todas as dívidas.
- Foco em dívidas com juros altos: Alocar eventuais recursos adicionais para quitar a dívida com maior taxa de juros. Continue fazendo isso até que esteja totalmente pago.
- Reduza as taxas de juros: Depois de pagar a dívida com juros mais altos, passe para a próxima dívida com taxas de juros mais altas, aplicando os fundos liberados da anterior. Continue esse processo até pagar todas as suas dívidas.
O método Debt Avalanche é financeiramente eficiente porque minimiza os juros gerais que você paga, já que você visa primeiro as dívidas mais caras. Este método pode não oferecer os mesmos ganhos psicológicos que a bola de neve da dívida, mas pode ser mais rentável a longo prazo.
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A escolha entre o método Debt Snowball e Debt Avalanche depende da sua situação financeira pessoal, objetivos e preferências. Aqui está uma análise útil de ambas as estratégias e para quem elas podem ser melhores:
- Bola de neve da dívida:
- Ideal para indivíduos que precisam de motivação e vitórias rápidas para permanecer no caminho certo.
- Adequado para quem tem várias dívidas menores que podem ser saldadas com relativa rapidez.
- Útil para quem busca um impulso psicológico ao eliminar as dívidas uma a uma.
- Avalanche de dívidas:
- Recomendado para quem deseja minimizar o total de juros pagos e está disposto a focar na abordagem mais eficiente financeiramente.
- Válido para pessoas físicas com dívidas com juros mais elevados, como saldos de cartão de crédito.
- Adequado para quem consegue manter a motivação sem as recompensas emocionais imediatas do encerramento de contas.
No final das contas, o método “certo” é subjetivo. Você pode até combinar elementos de ambas as estratégias, pagando primeiro uma pequena dívida para ganhar motivação e depois fazendo a transição para o método Avalanche de Dívidas para minimizar os custos de juros. O segredo é criar um plano que se alinhe à sua situação financeira, preferências e objetivos. Qualquer que seja o método escolhido, o passo mais importante é agir e seguir seu plano. Compromisso e consistência são as chaves para gerenciar com sucesso e, eventualmente, eliminar sua dívida.
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