Especialistas financeiros dirão a você para evitar pedir dinheiro emprestado à sua família e amigos. E, por um bom motivo. Mesmo os relacionamentos mais saudáveis e fortes podem ceder aos problemas financeiros que isso pode causar. Ao mesmo tempo, em caso de dificuldades financeiras, pode não haver lugar melhor para entregar os seus entes queridos.
Prazo – Prazo
Para começar, se você estiver em um aperto sério, é a maneira mais rápida e fácil de garantir um empréstimo. Pode ser tão fácil quanto depositar um cheque em sua conta. Em segundo lugar, é uma opção muito mais acessível – as taxas de juros podem variar de 35,99% a 199% astronômicos para um empréstimo pessoal.
Mas, o que acontece quando o sapato está no outro pé ? Em outras palavras, um parente ou amigo pede dinheiro emprestado a você. Bem, aqui estão 8 maneiras inteligentes de emprestar o dinheiro de que precisam, mantendo o relacionamento intacto.
1. Durma sobre isso.
Antes de tomar uma decisão importante, muitos de nós são aconselhados a “dormir sobre isso”. Mas por quê?
“A sabedoria convencional sugere que, ‘dormindo sobre isso’, limpamos nossas mentes e nos livramos do imediatismo (e do estresse que o acompanha) de tomar uma decisão”, escreve John M. Grohol em Live Science. “O sono também ajuda a organizar nossas memórias, processar as informações do dia e resolver problemas. Essa sabedoria também sugere que a deliberação consciente ajuda na tomada de decisões em geral. ”
Além disso, a pesquisa descobriu que às vezes tomamos decisões piores quanto mais conscientemente as consideramos. Para tomar decisões melhores, os pesquisadores descobriram que o pensamento inconsciente – equivalente a dormir sobre ele – pode ser útil.
Como isso se aplica ao empréstimo de dinheiro? Bem, você pode se sentir obrigado a dizer “sim” quando alguém pede um empréstimo. O que, entre sentir que foi colocado em uma situação difícil ou ter uma preocupação genuína em ajudá-los. No entanto, você deve dizer a eles que precisa de tempo para meditar sobre isso e calcular os números.
2. Empreste dinheiro apenas para pessoas em quem você confia.
Existem muitos motivos válidos para não emprestar dinheiro para sua família e amigos. Por exemplo, o reembolso pode não ser uma prioridade para eles. Eventualmente, isso pode prejudicar o relacionamento. Na verdade, quase um terço dos devedores e credores relataram consequências negativas, como ressentimento ou mágoa, em uma pesquisa da Lending Tree.
A solução rápida? Empreste dinheiro apenas aos responsáveis. E, mais importante, aqueles em quem você confia.
Por exemplo, você tem um amigo com um histórico ruim de não pagar às pessoas. Pior ainda, eles têm um temperamento explosivo que os faz saltar de um emprego para outro. Nesse cenário, por que acreditaria que eles pagariam um empréstimo de $ 500 de você?
Além disso, e isso é extremamente doloroso, se o mutuário está lutando contra o vício, você deve recusar o pedido . Embora isso possa parecer desagradável, emprestar dinheiro a eles está permitindo. Meus pais aprenderam isso da maneira mais difícil com minha irmã quando ela lutou contra o vício em Oxycontin.
3. Pergunte para que serve.
Outra maneira de tomar a decisão de emprestar dinheiro a amigos ou familiares? Pergunte-lhes de antemão para que precisam de dinheiro. Na verdade, como credor, você tem todo o direito de saber para onde está indo o dinheiro.
Ao mesmo tempo, se alguém pedir um empréstimo mínimo, como 20 ou 50 dólares, isso provavelmente não vai prejudicá-lo financeiramente. Por esse motivo, provavelmente você não precisa grelhá-los. Mas, para uma quantia maior, pergunte definitivamente.
Por exemplo, se você sabe que eles estão em uma crise financeira e não podem pagar suas contas, e eles pedem um empréstimo de $ 1.000 para férias, o que torna a resposta fácil. É um não difícil. Mas, se eles precisam desse dinheiro para substituir uma fornalha quando o inverno se aproxima, a história é diferente.
4. Não empreste mais do que você pode pagar.
Ao praticar a meditação “metta” no budismo, a pessoa começa consigo mesmo. Como Troy Erstling explica em uma postagem do Medium, “Você diz ‘May I seja feliz. Posso esteja livre de raiva, ódio, animosidade, ressentimento e má vontade. Posso experimente paz verdadeira, felicidade verdadeira, amor verdadeiro. ‘
“Depois de fazer isso, ENTÃO você pode passar a dizer o mesmo para amigos, família e eventualmente, estranhos e todas as criaturas vivas ”, acrescenta Erstling.
Começar por você mesmo pode parecer egoísta, mas é um princípio valioso na vida. E certamente se aplica a emprestar dinheiro a terceiros.
Digamos que você tenha perdido recentemente uma fonte de renda ou esteja pagando de volta um procedimento médico de emergência. Nessas situações, você provavelmente não está na melhor posição financeira para ajudar os outros. Como tal, você não quer colocar nenhum esforço financeiro adicional sobre si mesmo.
Como regra geral, o seguinte deve ser o principal; “Se você não pode perder, não empreste.”
5. Execute um contrato de empréstimo.
Um registro escrito pode ajudar a evitar mal-entendidos ao conceder empréstimos a amigos ou familiares. Se você decidir processar o devedor para recuperar seu dinheiro, também será mais fácil para você fazê-lo. Afinal, você concordou com um contrato de empréstimo e que pode ser juridicamente vinculativo.
Um contrato de empréstimo deve incluir, no mínimo:
- O seu nome e o do mutuário
No caso de um grande empréstimo, convém que um advogado redija o contrato em seu nome. E, se você planeja cobrar juros sobre o empréstimo, consulte um profissional tributário.
A taxa de juros cobrada deve ser baseada nas Taxas Federais Aplicáveis (AFR). Para sua informação, os empréstimos acima de US $ 10.000 estão sujeitos a tributação de juros. E, cobrando juros ou não, se o dinheiro não for devolvido, você ainda pode ter que denunciá-lo como um presente.
6. Compreenda as consequências fiscais e fiscais.
Existem obstáculos jurídicos a ultrapassar ao emprestar dinheiro a amigos e familiares? Não exatamente. Em outras palavras, é perfeitamente legal emprestar dinheiro a outra pessoa. Ainda assim, há lacunas a serem observadas – principalmente se você for um idoso que empresta dinheiro a seu filho adulto.
Patrick Simasko, advogado de idosos e especialista em preservação de patrimônio da Simasko Law em Mount Clemens, Michigan, disse ao US News que “se você emprestar dinheiro ao seu filho e tiver que ir para uma casa de repouso e solicitar o Medicaid nos cinco anos seguintes, seu filho terá que lhe devolver o dinheiro. Se eles não puderem e nunca puderem devolver o dinheiro, haverá sérias penalidades de desinvestimento do Medicaid que serão aplicadas. O Medicaid irá tratá-lo como um presente. ”
De acordo com Neel Shah, um planejador financeiro certificado e proprietário da Beacon Wealth Solutions em Monroe, New Jersey, e um advogado de planejamento imobiliário na Shah & Associates , você também deve pensar na Receita Federal.
“ Como regra geral, o IRS acredita que ninguém ganha algo de graça. Quando dinheiro ou qualquer coisa de valor é transferido para um amigo ou membro da família, será um presente, um empréstimo ou uma venda. Cada um deles teria consequências fiscais associadas a ele ”, diz Shah.
7. Inclua-o em seu orçamento.
Não se esqueça de fazer um orçamento para esses tipos de empréstimos se for algo que você faz com frequência. E isso também se aplica quando você dá dinheiro vivo e frio como um presente.
Embora isso possa parecer desnecessário, há um bom motivo para incluir empréstimos em seu orçamento. O presente ou empréstimo que você está dando pode ser planejado junto com suas outras obrigações e metas financeiras. Além disso, isso o protege de se estender muito, o que pode colocar em risco o seu bem-estar financeiro.
8. Considere alternativas.
Não se engane. Emprestar dinheiro para familiares ou amigos pode ser um pouco desconfortável – para dizer o mínimo.
Como você se preocupa com essa pessoa, você quer ajudá-la de todas as maneiras que puder. Mas, por outro lado, pode prejudicar o relacionamento.
De acordo com uma pesquisa do Bankrate de 2019, 60% dos entrevistados emprestaram dinheiro a um ente querido como forma de ajudar eles para fora. Infelizmente, também é mais provável que produza um resultado negativo (46 por cento). Daqueles que emprestaram dinheiro para amigos e familiares, 37 por cento dizem que perderam dinheiro e 21 por cento dizem que seu relacionamento foi arruinado.
Com exceção de não emprestar dinheiro, quais outras opções você tem tenho? Bem, na verdade, existem várias alternativas à sua escolha.
Em primeiro lugar, você ainda pode emprestar-lhes dinheiro – mas não tanto quanto eles pediram. Por exemplo, se seu irmão pediu $ 1.000 emprestados e você não se sente confortável com isso. Em vez disso, dê a ele $ 500 se esse for o valor mais alto que você possivelmente não receberá de volta.
Outra ideia? Ajude-os a melhorar sua educação financeira. Os exemplos seriam instruí-los sobre como fazer um orçamento, quais ferramentas usar e quais recursos financeiros educacionais estão à sua disposição
Finalmente, você poderia se arriscar e assinar um empréstimo de uma instituição financeira. Ou, para reduzir esse risco, você pode sugerir que eles recorram a sites de empréstimo ponto a ponto, como Lending Club e Prosper.
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