Aí está você, vivendo sua melhor vida, quando uma dor abdominal aguda e repentina exitos. Ele o envia para a sala de emergência. Antes que você perceba, o que deveria ser um procedimento de rotina vira um acaso médico, e sua permanência no hospital se estende de uma semana para três meses.
Foi o que aconteceu com me alguns anos atrás, quando uma apendicectomia se transformou em uma emergência médica muito mais séria – uma que me deixou em coma, na unidade de terapia intensiva por alguns meses. E embora a tensão física e emocional que experimentei tenha sido difícil, o fardo financeiro que enfrentei depois de minha internação no hospital foi um obstáculo excepcionalmente difícil de enfrentar. Cheguei em casa com contas de cartão de crédito não pagas, multas em atraso e uma pontuação de crédito que havia despencado.
A possibilidade de uma internação inesperada em um hospital tornou-se um medo familiar demais. nos últimos dois anos para muitos. E durante uma emergência médica – seja relacionada ao COVID ou outra coisa completamente diferente – uma das últimas coisas em sua mente tende a ser gerenciar suas contas ou, no meu caso, pagar um cartão de crédito. Mas os pagamentos não pagos com cartão aumentam rapidamente e podem realmente prejudicar sua pontuação de crédito.
Veja o que esperar se você se encontrar em uma situação semelhante, o que eu fiz (ou melhor, não fiz fazer) para tentar consertar minha pontuação reduzida e o que eu teria feito de forma diferente para desfazer todos os danos.
Meus pagamentos perdidos tiveram consequências graves
Quando saí da minha emergência médica e voltei do hospital para casa, os pagamentos perdidos no cartão de crédito não estavam em minha mente: eu estava focado na recuperação. Quando tive a capacidade mental de enfrentar minhas finanças, presumi que meus pagamentos em dia, embora não perfeitos, fossem suficientes para poupar meu crédito pelo menos um pouco.
Mas o estrago estava feito: eu tinha centenas de dólares em multas por atraso de quase quatro meses de contas não pagas e minha pontuação de crédito havia despencado quase 200 pontos.
Infelizmente, uma inadimplência única é suficiente para reduzir significativamente sua pontuação de crédito. Isso ocorre porque até 35% de sua pontuação é determinada pelo histórico de pagamento. Um atraso no pagamento de mais de 30 dias pode diminuir sua pontuação em até 100 pontos, mesmo com um histórico de crédito intocado. Pagamentos em atraso também podem afetar seu histórico de crédito por até 7,5 anos após o fato.
Além das multas por atraso e ding em minha pontuação, foi cobrada uma multa APR. Uma APR de penalidade é uma taxa de juros elevada, que pode ser até duas vezes a sua taxa normal, aplicada ao seu saldo. E embora nem todos os cartões cobrem APRs de penalidade, aqueles que cobram podem cobrar uma taxa elevada em novas cobranças por até seis meses.
Embora eu tenha tentado desfazer o dano voltando no caminho certo e fazendo pagamentos parciais, minhas taxas atrasadas, juntamente com minha nova taxa de juros altíssima, tornaram caro e difícil pagar meu saldo. Entre isso e as contas do hospital que eu tinha acumulado, fiquei sobrecarregado e fiquei ainda mais atrasado em meus pagamentos com cartão de crédito.
O que eu gostaria de saber
A redatora do NerdWallet, Funto Omojola, diz que gostaria de ter sabido sobre os programas de problemas de cartão de crédito depois que uma emergência médica a fez perder quase quatro meses de pagamentos.
Quando estava me afogando em dívidas de cartão de crédito, presumi que não tinha opções – que tudo que eu poderia fazer era tentar pagar o que pudesse e que com o tempo, as coisas poderiam esperançosamente ser reparado. Mas o que eu não sabia era que, como minha inadimplência se devia a uma emergência médica, havia opções disponíveis que poderiam ter me ajudado a pagar com mais facilidade o que eu devia e a lidar com a pressão financeira subsequente. E se eu soubesse que essas opções estavam disponíveis para mim, teria tirado proveito delas imediatamente.
Os programas de dificuldade podem ajudar
Alguns emissores de cartão de crédito oferecem planos de dificuldades que podem ajudar a aliviar os encargos financeiros causados por emergências como desastres naturais, perda de renda, doença inesperada ou, como seria de se esperar, uma pandemia mundial.
“(Esses) programas podem incluir a redução temporária das taxas de juros, a redução dos pagamentos mínimos, a isenção de multas por atraso e / ou o prolongamento das datas de vencimento,” disse Katie Ross, vice-presidente executiva da organização sem fins lucrativos American Consumer Credit Counseling, por e-mail. Mas nem todos os emissores de cartão de crédito oferecem planos de dificuldades, e mesmo aqueles que nem sempre descrevem claramente o processo em seus sites, observou ela.
Se o emissor do seu cartão de crédito não tiver afirmou claramente em seu site que oferece um plano de dificuldades, não tenha medo de ligar de qualquer maneira para ver quais opções ele pode ser capaz de oferecer, aconselhou Ross. Para entrar em contato com o emissor, disque o número no verso do seu cartão.
Esteja preparado
Antes de ligar, porém, verifique se você decidiu o que dizer e o que pedir.
“É importante se preparar para a ligação com antecedência”, disse Ross. “Esteja preparado para oferecer documentação explicando suas questões financeiras.”
No caso de minha emergência médica, por exemplo, eu teria que fornecer uma explicação clara de minha hospitalização, como causou minha inadimplência inicial e minha subsequente incapacidade de pagar meu saldo, e que tipo de assistência eu precisava, entre outras coisas.
Entenda os termos
É importante observar que nem todos os pedidos de penúria serão atendidos e isso mesmo para aqueles que podem se inscrever em um programa, o que é oferecido será diferente de acordo com as circunstâncias de cada mutuário.
“Não existe um programa de dificuldades único que as empresas de cartão de crédito ofereçam a todos, ”Disse Ross.
Por exemplo, a American Express declara em seu site que a elegibilidade em seu programa de alívio financeiro será determinada por“ situação de inadimplência, inscrição anterior no programa ou saldo em sua conta do cartão. ” Aplicam-se os termos.
Depois de assinar um plano de ajuda, é importante obter o seu contrato por escrito. Alguns programas cobram taxas ou vêm com condições de uso do cartão e duração da inscrição no programa, portanto, entender seus termos específicos é crucial.
É Tudo bem em tomar um segundo para respirar antes de mergulhar
Ter enfrentado um grande fardo financeiro depois de minha internação no hospital foi um desafio. Não senti que tinha uma noção completa da minha recuperação, muito menos de como lidar com a dívida que estava enfrentando.
“O primeiro passo para administrar o potencial o pedágio financeiro está perdendo tempo apenas para reconhecer: ‘Você está bem?’ ”, diz Aja Evans, uma terapeuta financeira. “E geralmente a resposta provavelmente será não, mas dê a si mesmo tempo para apenas processar isso.”
Depois de dedicar um tempo, você precisa cuidar de si mesmo fisicamente e emocionalmente, fazer um plano pode ajudar a aliviar ainda mais o estresse de enfrentar o que está à sua frente.
“Se você tem um plano de como vai pagar a dívida, é vai ser muito mais fácil navegar emocionalmente ”, diz Evans.
Opções alternativas
Fale com um conselheiro de crédito
Conselheiros de crédito de agências de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos podem aconselhá-lo sobre quais são suas opções. Eles são capazes de criar um plano personalizado para lidar com a dívida do cartão de crédito. “Eles poderiam inscrever você em um programa de gestão de dívidas para ajudá-lo a saldar essa dívida”, disse Ross. “E, nesses programas, as taxas de juros são mais baixas e as taxas de atraso normalmente são dispensadas.”
Cartões de crédito de transferência de saldo
Uma transferência de saldo permite que você mova a dívida de um cartão com juros altos para uma nova conta que cobra juros mais baixos, o que pode torná-los menores caro e mais rápido para saldar sua dívida. Os melhores cartões de transferência de saldo vêm com taxas anuais de $ 0, bem como longos APRs introdutórios de 0%. Observe, no entanto, que esses tipos de cartão normalmente exigem crédito de bom a excelente, o que pode ser um obstáculo difícil de superar se seu crédito já tiver sido danificado. Esses cartões também geralmente cobram uma taxa de transferência de saldo, geralmente de 3% a 5% do valor total transferido.
Adicione um extrato do consumidor em seu relatório de crédito
Ross sugeriu adicionar um extrato do consumidor em seu relatório de crédito, o que pode ajudar a explicar por que você perdeu ou fez pagamentos atrasados em seus cartões de crédito. “Isso não terá nenhum impacto em sua pontuação de crédito, mas essa notação pode ajudar os credores a entender sua situação”, disse ela.
As declarações são limitadas a 100 palavras ou menos e podem inclua tantos ou poucos detalhes quanto você julgar apropriado para sua situação específica.
“Essas declarações podem ser tão simples como ‘Não consegui fazer pagamentos nesta conta devido ao fato de que perdi salários durante a pandemia de COVID-19 ‘”, disse Ross.
Normalmente, você pode enviar sua declaração por correio ou online, embora o processo seja diferente nos três principais agências de crédito. Para enviar um por meio da Equifax, por exemplo, você pode enviar fisicamente seu extrato para o bureau ou adicioná-lo ao seu relatório do consumidor online.
Fotos cortesia de Funto Omojola.
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