Um dos maiores bancos do país está tentando ajudar a corrigir décadas de discriminação habitacional contra comunidades de cor e hispânicos.
O Bank of America anunciou esta semana que oferecerá hipotecas de entrada zero para compradores de casa pela primeira vez em bairros historicamente negros e hispânicos em cinco cidades dos EUA. Os mutuários seriam capazes de se qualificar para esses empréstimos mostrando aluguel, serviços públicos e outros pagamentos em dia, e não estariam sujeitos aos custos decorrentes do fechamento do negócio.
Embora muitos especialistas imobiliários tenham elogiado o programa Community Affordable Loan Solution do banco como uma forma de ajudar mais pessoas negras e latinas a se tornarem proprietárias de casa, o programa não é isento de riscos. Se a economia e o mercado imobiliário entrarem na recessão que muitos temem, os valores das casas podem cair, deixando os beneficiários desses empréstimos devendo mais do que suas casas valem – o que aconteceu durante a Grande Recessão.
“A casa própria fortalece nossas comunidades e pode ajudar indivíduos e famílias a construir riqueza ao longo do tempo”, disse AJ Barkley, chefe de empréstimos comunitários e de bairro do Bank of America, em comunicado. “Nossa Solução de Empréstimo Acessível à Comunidade ajudará a tornar o sonho da casa própria sustentável ao alcance de mais famílias negras e hispânicas.”
Após séculos de racismo sistêmico nos EUA, as taxas de propriedade de pessoas de cor ficam significativamente abaixo das famílias brancas. Cerca de três quartos das famílias brancas são donas de casa, 74.6% no segundo trimestre deste ano, de acordo com o relatório mais recente do US Census Bureau. No entanto, a taxa de propriedade é de apenas 45.3% para famílias negras, 48.3% para famílias hispânicas e 61.1% para famílias asiáticas.
O empréstimo cobriria os pagamentos iniciais e custos de fechamento para compradores aprovados pela primeira vez em comunidades negras e hispânicas em Charlotte, NC; Dallas; Detroit; Los Angeles; e Miami. Eventualmente, pode ser implementado em outras cidades. Além disso, os mutuários não pagariam caro seguro de hipoteca privada (PMI), que penaliza aqueles que não depositam pelo menos 20%.
Em vez de olhar para as pontuações de crédito tradicionais, os agentes de crédito do programa avaliarão os candidatos com base em seus históricos de pagamento de aluguel, contas de serviços públicos e telefone e empréstimos de carro. O banco alega que a elegibilidade dos candidatos será baseada em sua renda e na localização da casa que eles esperam comprar.
Os candidatos devem passar por um curso de certificação de comprador de imóveis aprovado pelo Bank of America antes de se inscrever no programa.
“A diferença racial e étnica da propriedade de imóveis é tão grande hoje quanto era quando a discriminação foi tornada ilegal”, diz Janneke Ratcliffe, vice-presidente do Housing Finance Policy Center do Urban Institute. Empréstimos como esse ajudarão “mais pessoas a ter acesso à casa própria. Deve fazer a diferença.”
Isso é fundamental, pois a casa própria é a principal maneira pela qual milhões de americanos conquistam a classe média e constroem riqueza que é passada para as gerações futuras. Muitas minorias tiveram essa oportunidade negada devido a restrições de ações e redlining, que os proibiam de comprar e receber hipotecas para casas em comunidades brancas, bem como dirigir e outras políticas de habitação racistas sancionadas pelo governo.
O banco está fornecendo aos mutuários doações entre $10,000 e $15,000 para que eles tenham patrimônio em suas propriedades assim que fecharem a aquisição, informou a Bloomberg.
No entanto, se a economia sucumbir a uma recessão e os valores das casas caírem, os proprietários que receberam um desses empréstimos sem pagamento de entrada podem de repente se ver submersos em suas hipotecas.
“Se o programa cria uma casa própria sustentável de longo prazo, então uma queda temporária nos valores das casas não deve ser uma grande preocupação”, diz Sarah Mancini, advogada do National Consumer Law Center.
Ela não está preocupada com isso levando a outra catástrofe, como o que aconteceu durante a Grande Recessão, já que muitos desses proprietários simplesmente ficarão parados.
“Historicamente, os valores devem aumentar com o tempo”, diz Mancini.
Ratcliffe diz que esses empréstimos foram feitos com segurança antes e não são tão arriscados quanto os empréstimos subprime que faliram em meados dos anos 2000, desencadeando a crise de execução hipotecária. Os credores de hoje verificam cuidadosamente os rendimentos e os níveis de dívida dos mutuários e a maioria dos empréstimos predatórios que aumentam ao longo do tempo foram banidos do mercado.
“Você não deve confundir esse tipo de empréstimo que é bem avaliado e inclui aconselhamento habitacional e formas alternativas de estabelecer a capacidade de crédito e a capacidade de pagamento das pessoas com os empréstimos arriscados e a subscrição descuidada dos empréstimos que levaram à crise de execução hipotecária”, diz Ratcliffe.
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